稳步向前 融金所资金存管上线进入倒计时

去年8月,四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,要求网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

2017年3月24日,融金所官网显示,已与江西银行正式签订存管协议,目前正在技术对接中

银行存管已经成为平台合规的硬指标,成为出借人衡量平台稳健与否的重要依据。资金存管系统的上线,可以让平台信息流和资金流分离,资金交易及分配都在存管银行的存管系统内,使平台资金与用户资金有效隔离,有效防止P2P平台形成"资金池",让平台不碰钱,有效提高用户资金的安全性。

据融金所相关负责人介绍,在《暂行办法》发布前,融金所已积极对接多家银行,最终与江西银行达成资金存管合作,主要是基于用户体验考量。江西银行实行T+0提现规则,到账及时;而且,江西银行资金存管采用银行直接存管模式,这种存管模式银行前期系统开发投入成本较大,也对P2P平台技术要求较高。江西银行为平台用户设立独立存管账户,实现用户资金与平台自有资金完全隔离,用户资金在银行体系内运转,确保每一笔交易的真实性,保障用户资金安全。

据网贷之家研究中心不完全统计,截至目前,真正与银行完成直接存管系统对接的平台仅有140家,占网贷行业正常运营平台总数量的6%,占比不足一成。

银行资金存管业务的准入门槛高,是造成逾九成平台未上线银行存管的重要原因。银行存管审核机制严格,审核范围包括股东背景、业务流程、风控水平、注册资本实缴、P2P业务体量等方面。而且系统对接与调优难度高,在银行与平台实现对接的过程中会涉及支付系统改造、历史数据迁移、数据接口对接等复杂工作。

由于银行对平台实力和风控要求较高,资金存管这一硬指标的门槛设置将在行业内完成一次筛选。实力雄厚、规模较大的平台才能通过银行审核、实现存管,并在行业合规的浪潮中存活下来,获得更公平的竞争和生存空间。

稳步向前才能更快达到目标

融金所成立3年多来,一直坚持小额分散车贷业务,采取多方措施保障金融消费者合法权益,全面提升风险抵御能力。银行存管系统上线,将是今年融金所实现合规体系升级的又一重大举措。

此前,融金所召开战略签约发布会,宣布与长安责任保险联合推出履约保证保险,一旦借款人未履行还款义务,长安责任保险将对出借人进行赔偿。此举为融金所车贷资产提供更多保障,全面提升融金所风险抵御能力。将行业目前"互金+担保"的模式引向"互金+保险"的模式。业内来看,目前仅有极少数优质平台对接了保险公司的履约保证保险业务。

2015年9月,融金神盾上线,这是由融金所合作第三方出资4500万设立的安全保障金账户,在借款人逾期的情况下,融金神盾将垫付平台发生逾期项目的还款。并在技术层面上,平台上线新系统,对业务规范板块中的合同签署方式进行优化,实现借款人和投资人"点对点"资金流模式,强化平台信息中介身份。

融金所也逐步引导投资人了解金融产品风险,不断强化项目信息的披露范围和披露频率。融金所在平台首页展示数据披露专栏,并每月发布运营报告,定期报备给广东互联网金融协会、深圳互联网金融协会;平台每个对应项目在上线前,均进行完整的法律、财务、项目尽职调查,并进行线上披露。还在官网个人信息栏上线风险评估功能,启动风险评估与分级管理。在融金所投标前,用户必须填写问卷,以了解自身可承受的风险程度,并选择合适标的。

此外,融金所也在积极进行合规体系升级建设,强化行业自律意识,形成科学自我监管体系。每年3月,融金所启动"3.15合规月",对互金平台从业人员、资产拓展人员、风控合规人员等多个版块员工进行合规宣导,将合规风险管理体制深植于企业合规经营管理和合规文化当中,强化员工合规意识。


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