风险准备金遭清洗,履约险是否会风行?

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无风不起浪,今年2月份疯传的北京禁设风险准备金最终成为不争的现实!

就在3月22日,北京各大网贷平台遭遇史上最强力清洗,监管部门向各网贷平台下发了一份"网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求"(下简称整改要求)的文件。

该文件共计8大项148条。和此前广东、厦门公布的监管细则相比,这份文件最大的关注点是对P2P网贷平台提出极其"严格"的三不能:第一不能自我增信,任何形式都不行;第二,不能证券化和打包债权,第三,不能卖理财产品。

"整改要求"在细项里明确指出:承诺保本保息、代偿均属违规行为;风险准备金、备付金等各种担保本息的形式均违规;与平台为同一实际控制人的担保公司和保险公司也属违规。这意味着P2P平台不得再有设立风险准备金等增信行为,必须符合纯粹信息中介的监管要求。

风险准备金模式自出现以来极受追捧,据网贷互联金融研究中心不完全统计,超过80% 的P2P网贷平台设立了这种模式。不仅是各大网贷平台认可这种模式,大多数投资者也是这种模式的忠实拥趸。现在风险准备金模式正式被否决,平台必须寻找到另一种能起保障措施的模式,那取代它的会是什么呢?

网贷互联金融研究中心专家分析:"整改要求中没有禁止与平台有关联的担保公司和保险公司提供服务,只是要求充分披露相关信息,可想而知,在风险准备金遭遇清洗后,履约险或者会逐步风行。"

风险准备金VS履约险,那个更有保障?

风险准备金模式,即在P2P平台建立一个资金账户,从每笔借款中提取一定比例资金放入该资金账户,当借款出现逾期或违约时,平台会(有条件地)用该账户资金偿付投资人。这种模式说到底还是平台的自我增信,就算平台设立了风险准备金,该卷款还是会卷款,该跑路的还是会跑路,说到底是给投资人一个心理安慰罢了。

履约险是指保险公司向履约保证保险的受益人承诺,如果投保人不按照合同约定或法律的规定履行义务,则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

相对比,履约险由保险公司进行赔偿,保险公司属于第三方,在背景实力上有着较大的优势,可以较好地维护投资人的权益,当然更具说服力。但是网贷互联金融专家也指出:履约险在短时期内很难实行。一方面,P2P网贷行业尚未规范、频繁爆出的平台跑路事件,保险公司顾虑颇多。另一方面,履约险的保费是一笔极大的开支,一些P2P网贷平台可能难以承担。但是随着行业逐步走向合规,保险公司会逐步"放开手脚",履约险或会覆盖大部分合规平台。


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