好车贷余肖肖：从汽车金融生态链倡导者到智能财富管家

3月23日-26日，博鳌亚洲论坛2017年年会在海南博鳌正式召开。本届论坛上，互联网金融仍然成为与会嘉宾关注的焦点之一。3月23日上午11：10分，中国社科院金融研究所副所长胡滨发布了博鳌亚洲论坛第四大学术报告——《互联网金融报告2017》，胡滨提出了推动中国互联网金融健康可持续发展的十条高级原则，并指出，中国互联网金融目前已经具备了“沙盒监管”的基础条件，他呼吁尽快引入中国版的“监管沙盒”。

好车贷常务副总裁余肖肖受邀出席此次论坛，并以《互联网金融报告2017》研究助理身份，发布主题为“从汽车金融生态链倡导者到智能财富管家”的行业报告。以下为报告全部内容：

好车贷常务副总裁余肖肖出席博鳌亚洲论坛2017年年会并发表行业报告

如果说要对近几年互联网金融做一个总结性的描述，“创新”应该是所有从业者脑海里首先想到的关键字。从“消费金融”到“智能投顾”再到“区块链”以及“金融科技”，有关互联网金融领域的创新，层出不穷、光彩熠熠。然而不管哪种创新，都是一种趋势，也正是因为这样的趋势，世界经济的发展才会拥有源源不断的动力。

互联网金融是金融的衍生物，是时代发展的产物，其本质依然是金融，而金融所要做的非常简单，为有投资需求的人提供理财服务，为有融资需求的个人和企业提供融资服务。

作为一家互联网汽车金融服务平台，好车贷通过精准的市场定位，在互联网金融发展的初期，站稳了脚跟，凭借自身多年的线下车贷实战经验，以及自主研发的NFC管理体系，好车贷目前已经成为安徽地区互联网汽车金融领域的佼佼者，2017年，面对新的金融环境，新的金融需求，好车贷将继续立足汽车金融市场，并以此为基础，不断深化产业结构，并从粗放型的金融信息中介机构向精细型的财富管理机构转型。

精准定位，建立多层次垂直细分市场

互联网金融的本质是金融，如果没有扎实的金融实践经验，谈创新只能是昙花一现。好车贷涉足互联网金融领域已经三年，这三年里，好车贷取得的成绩辉煌，160万注册用户，20亿成交额……。而这些成果得益于好车贷精准的市场定位以及长达十年的金融经验沉淀，好车贷抓住了金融的核心竞争力，在P2P网贷发展的浪潮中站稳了脚跟。

早期P2P网贷市场，业务模式较为单一，缺乏征信支撑的纯信贷业务步履维艰。相比较而言，传统车辆抵押业务则能充分发挥其安全优势，好车贷基于自身线下车贷经验，将传统线下车贷业务与互联网基因进行融合，并根据互联网汽车金融的独特的属性研发出NFC风控体系，该风控体系在好车贷长期业务实践中不断验证与完善，已经在国内信用借款、汽车金融、不动产融资等众多领域发挥出积极的推动作用。

互联网金融模式下，汽车金融的内涵和外延也在蜕变，不仅只是给购车用户提供分期付款，还包括为汽车产业链公司提供融资，包括基于库存的融资、基于应收账款的融资等，以及在后车市场，为车主抵押贷款、个人消费提供金融服务，这都会导致汽车金融的市场规模进一步扩张。

“P2P行业资金端的用户需求已经远远大于资产端，面对白热化的行业竞争，平台首要考虑的是如何增加资产数量，同时还得保证资产的质量。”余肖肖表示，各从业机构正在尝试将传统行业引入到互联网金融来，包括供应链以及融资租赁项目，“资产端的争夺才是决定P2P企业能否长期走下去的关键因素。”

对于一家成熟的P2P企业而言，不仅需要专注某一个垂直细分领域，更要深入建立一个多层次的垂直细分市场。2015年好车贷获得前海中达信的千万级美元入主，在雄厚资本实力的推动下，好车贷开始进行汽车金融垂直领域的探索和创新，先后与辉恒汽车、速嘉融资租赁、正升保理等机构合作，拓宽了汽车金融业务的深度和广度，为好车贷后续发展和战略部署打下坚实的基础。

风险定价能力是第一竞争力

无论是传统金融机构、线下借贷还是P2P网络借贷，风险定价能力是第一竞争力。在互联网金融发展的早期，各大平台尚处于获客阶段，因此对于资产端的挖掘还处于粗放型阶段。审核、放贷过程比较宽松，出现了不少成交量惊人的平台。但随着经济增长的下滑，2012年以来，由于过度放贷以及风险定价能力不足的原因，不少前期发展较好的平台开始出现坏账、挤兑等问题。

一直以来，好车贷始终秉承小额分散的原则，在汽车金融产业链上进行创新与探索的同时，不断完善和升级风控体系。其自主研发的NFC管理体系，在长达三年的业务磨砺中不断进化和完善。目前该系统包括：三大审核机制、五大风控流程以及二十五道风控措施，从源头把控风险，提高资产质量，从而降低逾期风险。

风险控制的源头不仅仅体现在直接借贷的个体上，对于平台与第三方机构合作的债权类项目，好车贷在做风险控制时主要考虑以下两个方面，一方面是合作机构的资质以及业务能力；另外一方面是合作机构提供的债权是否具有潜在的风险。“互联网金融创新与产品研发更新迭代的速度惊人，网贷从业机构需要根据不同金融产品的特性来调整自身的风控体系，这样才能在不断创新发展的时代大潮中站稳脚跟，一味的追求创新而忽视金融本身的风险属性，只能是昙花一现。”

此外好车贷在平台经营以及资金安全保障方面还有以下四大优势：一，平台坚持信息中介的居间身份，撮合投资人与融资人实现资金的融通，避免出现资金池的风险。二，平台与徽商银行合作，建立完善的资金存管制度，规避平台自融风险；三，平台金融产品均有实物抵押，一旦发生逾期，可迅速回收资金，避免了挤兑风险。四，平台与多家资管公司、金融公司以及汽贸公司合作，资产优质，盈利性强，有效避免了经营性风险。

从粗放型理财到精细化财富管理

面对日益高涨的消费需求，“场景化金融”、“消费金融”也逐渐崭露头角，而随着“蚂蚁花呗”、“京东白条”等消费金融模式的不断冲击，P2P网贷也在逐渐向该领域渗透。作为汽车金融生态链倡导者，好车贷在传统汽车抵押借贷模式的基础上，开始进行汽车消费金融领域的布局和尝试，比如，2016年好车贷与互金信用的合作，不仅仅是为了提高平台的资产获取能力，更多的都是为了深入布局汽车消费金融领域做准备。

共享金融的特征是公平、公正，资源获取的高效性是一家企业发展生存的重要力量。当下，金融消费者的财富增值渠道越来越多元化，这就对互联网金融的发展提出了新的要求，如何让更多的小微企业以及投资人获得全方位的金融服务是2017年整个互联网金融的核心命题。

而最新的趋势是互联网财富管理成功起步。第三方支付率先应用于资产管理，以“宝”类产品为代表的货币市场基金激活了互联网场景下的潜在客户资源，在提供普惠金融服务方面树立了典范。移动互联技术全面改造行业生态，财富管理革命正在上演。

作为一家专注于互联网汽车金融的信息中介平台，好车贷在打好发展基础的同时，正在进行未来产业升级的战略部署。2015年8月，经过为期半年时间的准备，好车贷推出了旗下首个移动财富管理品牌——快车财富。快车财富平台专为精英理财人群提供智能财富管家服务，倡导全民理财的理念。

从战略规划来看，快车财富未来将会朝着“理财管家”的方向发展，成为个人专属的智能理财管家，根据每个人自身实际情况以及对财富管理需求的不同，通过大数据进行分析研判，为客户提供适合的理财产品，倡导并实现快乐理财。

目前，快车财富涉足的金融领域包括P2P理财、供应链金融、融资租赁等，后续产品还将涉及包括消费金融、互联网基金、互联网保险、个人资产管理与配置等，争取在未来5年内，打造成一个专业的第三方财富管理品牌。

立足实体经济，发挥互联网金融优势

互联网金融以其块、频、小等特点与银行服务形成错位竞争，是满足中国小微企业发展的金融新生态。因此，互联网金融发展第一个要面对的问题,就是如何发挥好优势,更好地为实体经济服务。

普惠金融是互联网金融最能施展优势和发挥作用的一个领域,支持中小微企业、创意型企业的发展,是互联网金融最大的优势。引领着产业结构转型升级的“四新经济”,过去传统的金融服务很难覆盖到,同样也是互联网金融服务的优势领域。而互联网金融和基于实体经济的“互联网+”的融合,则代表了互联网发展的大方向。从一定意义上讲,“互联网+”催生了互联网金融,反过来也一定能够和“互联网+”融合发展。比如网上购物,淘宝催生了支付宝,支付宝又发展成余额宝,这就是互联网金融和“互联网+”融合发展的证明。

无论是普惠金融还是“互联网+”在互联网金融的创新路上，科学技术的更新迭代直接影响人们的理财习惯。随着金融体系融入更多元的科技因素，如智能机器人、VR、生物验证技术等，未来人们的理财环境将更加智能化。因此，“金融科技”必将成为未来的主流趋势，如何利用大数据进行风险定价和平台管理，将成为所有从业者应该思考的问题。

对于金融科技领域的研究，好车贷现阶段将着重对NFC管理体系进行优化，未来将在风险评估模型以及智能投顾领域进行实践和操作，同时，凭借资本力量进行多元化产业布局，相信不久，好车贷将从粗放型的个人理财平台转为精细型的财富管理平台。

2017年，互联网金融将以服务为主导，以科技促发展，但不管时代如何进步，总会有新的思想和趋势出现，2017年既是互联网金融发展的新起点，同时也会成为下一个发展纪元的垫脚石，好车贷唯一可以肯定的是互联网金融其本质是立足实体经济，服务于广大金融消费者，公正、公平、透明、高效应该是其最根本的属性，只有抓住这个从业者们才不会在时代发展的浪潮中迷失方向！